Konut kredisini erken kapatma hesaplaması nasıl yapılır? Gümrük ve Ticaret Bakanlığı'nın, Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği yürürlüğe girdi.
Yeni yönetmelikle birlikte tüketicilerin korunması amacıyla birçok yeni düzenleme getirildi. Konut finansmanı sözleşmelerinde tüketicinin, vadesi gelmemiş taksitlerini ödeyebilmesi veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebilmesinin önü açıldı. Erken ödemenin yapıldığı durumlarda, konut finansmanı kuruluşu erken ödenen tutara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacak. Yönetmelikte tüketicinin konut kredisi borcunu erken ödemesi durumunda uygulanacak işlemler de belirtildi. KrediPazarı.com'dan alınan bilgilere göre, tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı tutarın tamamını veya bir taksit tutarından az olmamak üzere herhangi bir tutarı kredi vadesinden önce ödeyebilecek. Bu durumda, konut finansmanı kuruluşu, erken ödeme miktarına göre bu maddede belirtilen hükümlere uygun olarak gerekli indirimi yapmakla yükümlü olacak. Yeni Konut Finansman Yönetmeliği'ne göre konut kredisi borcunu vadesinden önce kapatmak isteyenler ya da ara ödeme yapmak isteyenler değişen oranlarda tazminat ödeyecek. Değişiklikten önce, vadesinden erken kapatılan konut kredilerinde tüketiciden kalan borcun yüzde 2'si tutarında erken kapatma ücreti alınıyordu. Yapılan değişiklikle birlikte ödenecek tazminat kalan vadeye bağlandı. Buna göre konut kredisi borcunu erken kapatmak isteyen tüketici, kalan borcunun vadesi 36 aydan az ise yüzde 1, 36 aydan fazla ise yüzde 2 erken kapatma cezası ödeyecek.
Ceza nasıl hesaplanacak?
20 Ocak 2015'te akdi faiz oranı yüzde 1 ile 10 yıl vadeli 100 bin TL kredi kullanan tüketici, 30. taksitini ödeyeceği 20.06.2017'de 13 bin 750 TL'lik faiz tutarı tahsil edilir. Tüketicinin ödeme planına göre 29. ayın sonunda kalan anapara tutarı olan 85 bin 458,80 TL'nin üzerinden tahsil edilerek faiz hesaplanır. Tahsil edilecek faiz= (85.458,80*%1) = 854.59 TL olan bu tutar, yapılacak olan ödemeden düşülür. Bir başka yol ise anaparadan düşülecek tutarın hesaplanarak, ödeme sonrası kalan anaparanın belirlenmesidir. Anaparadan düşülecek tutar=13.750-854.59 = 12.895,41 TL. Ödeme sonrası kalan anapara= 85.458,80-12.895,41= 72.563,39 TL olarak belirlenir.
Yüzde 2 tazminat
Kalan vade 90 ay olduğundan ve kanunda belirtilen 36 ayı aştığından bu tutar üzerinden yüzde 2 erken ödeme tazminatı tahsil edilir. Kalan vade 36 aydan az olsaydı erken ödeme tazminatı yüzde 1 üzerinden hesaplanacaktı. 30 aydaki taksit tutarı=580.12 TL Erken ödenen anapara= 12.895,41- 580.12=12.315,29 TL erken ödeme tazminatı= 12.315,29*%2=246,31 TL
Kalan taksite göre ödeme planı
Erken ödeme tazminatı olan 246,31 TL tüketiciden tahsil edildikten sonra, kalan 90 taksit ödeme tarihleri değişmeyecek şeklide 72.563,39 TL olan kalan anapara üzerinden yeniden hesaplanır. Bu örnek için konut kredisi hesaplama yapılarak belirlenen rakamlara göre 13.750 TL ara ödeme yapmak isteyen tüketicinin taksit tutarı aylık 1.226, 54TL'ye karşılık gelir.